为什么我们都容易陷入金融骗局？
灰哥最近同事一起聚餐，眼看他满面愁容，似乎有心事。再三追问下才知道，他投的私募基金爆雷了。我听罢了，当时就惊呆了。
心想：what？私募基金也是有证监会监管的，怎么就像P2P那样说爆就爆呢？原来，这个私募基金有100万的购买门槛，当时这个基金公司想尽快出货，就想了个鬼主意，一下子找了10多个“自己人”持有这些私募——相当于自产自销。
再用“借款”+“私募基金质押”的形式，10万、20万地把份额从其他投资者手上收回来。当时，我的同事信任他的朋友，所以一下子丢了20万进去，本来还指望这点钱留着买房子付首付，眼看这些钱就是丢进大海里的节奏。
结果现在，私募基金运作失常，钱不能兑付了。而最惨的是，我同事持有的居然不是私募基金的份额。只不过是一份极其普通的，借钱给私募基金那批“自己人”的“借款合同”。
太可怕了！这种情况下，连证监会也是鞭长莫及。
一讲到市场上这些可怕的鬼主意，没想到大家一下子打开了话匣子。
同桌的大伙儿，都纷纷互相吐槽起来了：经朋友介绍的App买了p2p，爆雷了；拿钱去做熟人公司的某个项目，钱被套了；跟朋友合伙做个项目，钱被坑了；还有买友情账，买了贵价且不合适自己的保险的。
我发现其实身边很多人多多少少都有被坑的经历，特别是理财投资+社会人情一组合，常常就是一说一勺泪。人情归人情，理智归理智。老实说，被人情绑架之前，你应该知道这些事。
为什么我们都容易陷入金融骗局？
第一，因为金融具有复杂的门槛，很多条款可以解释得天花乱坠，骗子就可以从中做文章；第二，利益是显性的，但风险具有隐蔽性。金融的风险性，还掺杂了复杂的人性，那真的是一个最显浅的“熟人坑”。那我们应该怎么避免这个“熟人坑”呢？
你首先要考虑的是，介绍产品给你的人，在理财投资界是专业的吗？怎么判断他专不专业呢？第一，从业经验；第二，学历；第三，从业资格证。比如证券的基本得要有证券从业资格证、基金的得要有基金从业资格证。
在中国，大家会经常听到某某平台卷钱跑路了，或者把钱拿去骄奢淫逸了。所以提醒大家一定要防范一个风险，道德风险。道德风险跟一个人的素养是有非常大的关系的。
就拿保险来说，中国的保险从业人员门槛非常低。但保险又是一门非常复杂的学问。一个非专业的从业人员，其实不大可能在1个月内完全掌握保险的专业知识，然后给消费者推荐适合他们的产品。但是，很多保险从业人员，经过培训的日子就是1个月。然后就毫无保留地上岗了。
所以，从多个角度去判断给你服务的那个金融从业人员够不够专业，是审判人情该不该信任的第一条。
但凡通过熟人投资，牢记这三个原则，我就不废话了，这三个原则是：安全性、流动性、收益性。
第一性原则就是安全性。有句话叫做，你贪图别人的利息，别人想吞没你的本金。安全性，怎么看？关键的第一点，看底层资产。
最近招商银行卖的一理财产品爆雷，引发了轩然大波，大家接受不了——银行卖的理财产品也会爆雷？？5%收益率的东西也会爆雷？？三个惊叹号也不足以解释内心的郁闷。
如果大家按照我说的两个步骤来考察，那这个事就完全不会发生。招行这个产品的底层资产就是债。还是个人借给个人的债。一谈到“债”字，你就要考虑对方不还钱的风险。不要对承诺的回报率作太多的幻想。
去年，《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（又称“资管新规”）出炉。中心思想就三个字——去刚兑。也就是说，连银行都不保证你的钱一定兑付，更别说只是通过银行代销的理财产品了。
还有一个方法，选择预期收益率为正的投资产品。那么，怎么计算预期收益率？我给大家举个例子。（以下部分，数学不好的同学可以忽略，直接跳过看结论。）
假设，你有100块，拿去投资P2P。对方给的年化收益率为12%，违约率为3%。假设违约，这笔投资的本息归零。好，咱们算一下这笔投资的真实预期收益率。
设我们受益的预期价格为A：A=97%*（100+12）+3%*0=108.64
则这笔投资的预期收益率为(108.64-100）/100=8.64%。
结论就是：表面年化收益率12%的东西，本质上收益率只有8.64%；而且如果你中了那违约的3%，收益率是-100%。这才是你要把控放多少资金投进去的，真实尺度。
我相信，学会用客观的数字来支撑自己的决策，那是你读这个号最大的收益了。如果预期收益率很低，甚至为负，做决策的时候，请你摒弃那些虚无缥缈的人情吧。毕竟谁的钱都不是大风刮来的。巴菲特老爷子都说了，投资最重要的事，第一保住本金，第二，保住本金，第三，记住前面两条。——请每次投资之前，默念10遍。再扯，第二原则，流动性。
什么叫做流动性？简单来说，就是你这笔投资需要被占用多久，3个月，6个月或者1年。这个时长，直接影响了这笔投资是否值得。所以，你需要提前规划好，自己的资金什么时候需要用。不然到买车买房付首付的时候，投资的钱又没到期，那就真的是干着急。在考虑好了前面两个因素，最后才去考虑收益性。收益性，一定是跟安全性挂钩的。
这风险、收益、流动性的三角形，地球人都知道，是一个此消彼长的，“不可能三角”。所以，防骗、防错、防爆雷，本质上就是要做自己能力边界内的事。做到了，再去想获得什么回报。守住自己的本金，这是一个至关重要的能力。
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