揭秘电信橙分期的套路，欠费也要上征信？
灰哥随着越来越多的产业巨头布局消费金融，作为中国三大电信运营商之一的中国电信，也没有放过这块肥肉，通过旗下的甜橙金融推出消费金融产品。
作为中国电信旗下的互金板块，甜橙金融正在争取各类金融牌照。上个月，甜橙金融出资2.1亿元，通过入股众安小贷，顺利补足一块互联网小贷牌照，为甜橙金融在借贷领域发力奠定基础。
在消费金融领域，谁掌握着流量，谁就拥有话语权。
中国电信2018年财报显示，其2018年移动用户数据达3.03亿户，净增5304万户。
手握高价值流量，并且掌握着电信业务消费场景的中国电信，在消费金融领域，无疑具备先天的优势。
但近段时间以来，中国电信却频繁陷入“套路贷”的质疑。不少网友投诉，自己莫名其妙背上了“橙分期”的贷款。
据了解，橙分期是甜橙金融旗下的分期产品。
相关报道显示，按照橙分期的“产品口径”计算，目前橙分期的分期业务放贷规模已经达到百亿级别，远远超过多数持牌消费金融公司，成为一家隐形的消费金融巨头。
电信用户投诉被贷款
2019年5月，有网友在微博上反映，自己在电信营业厅办理了一张电话卡，当时有营业员告诉她，办理129元套餐在网两年可以获赠1000元的消费直降优惠额度，可以在实体店消费使用，也可以在电信官网购物使用。
该网友表示，营业员在介绍业务的时候，并没有说限制1000元的消费时间，但是当她办理完2年的在网业务后，却被告知1000元必须要在当晚消费，否则就会失效。
为了不浪费优惠额度，该网友买了一台128G的iPhone XR，按照苹果官网的价格，抵扣了1000元后，还交纳了5899元的差额。
但她后来才发现，这1000元所谓的优惠，其实是通过橙分期办理的分期贷款，需要分24期偿还。当然，在还款日前后，电信会向用户发送等额红包，用于还款。
知道真相后，该网友异常愤怒，认为电信以赠送1000元为诱饵，欺瞒诱导消费，还在用户不知情的情况下，办理分期贷款。
消金社发现，近几个月以来，在微博以及橙分期的贴吧中，反映被电信“套路”分期的网友越来越多。
据消金社不完全统计，到目前为止，今年反映被橙分期套路的微博就有70条。
而除了上述提到的送手机的名义外，网友们反映，电信营业员还以送电视、送电动自行车、送手表、送豆浆机、送流量、升级宽带以及帮缴物业管理费等名义，在他们不知情的情况下，办理分期贷款。
这些被分期贷款的网友中，有相当一部分都因为不知道这笔分期贷款的存在，在征信报告中出现逾期记录。
3月份，有网友在微博上反映，有营业员告诉他，电信有充话费送手机的活动。
于是，该网友就办理了129元的充话费送手机的业务。办理期间，营业员要走了该网友的银行卡和身份证。
直到银行卡莫名其妙扣除50元的还款费用后，该网友才知道，电信营业员在他不知情的情况下，给他办理了橙分期。
由于该网友不知道这笔分期贷款的存款，因此期间存在扣款失败的情况，已经影响了他的征信。
8月10号，有河南网友反映，2017年10月，他曾经在电信营业厅升级129元套餐。当时营业员告诉他再办一张副卡且签订两年使用期，就可以免费拿到一部价值1000元的手机。
在营业员的极力推荐下，该网友办理了此业务。该网友回忆，当时营业员拿手机操作绑定银行卡和翼支付，并告诉他卡里要有60元，每月会扣60元，但强调电信会返他60元话费。
由于营业员并未告知使用的是橙分期，该网友忘记了此事的存在。
8月8号，该网友接到催款电话，对方告诉他已逾期两年，逾期费用高达近4000元。
在翼支付客服的协助下，该网友得知自己账单欠款3899.74元，而返还的话费都在翼支付账户中，余额为1261元。
图片截自第三方投诉网站
电话欠费就要上征信
据了解，橙分期主要利用直降优惠吸引客户进店购买产品，拉动厅店卖场手机和泛智能终端销售，带动电信卡拉新。
相关信息显示，目前橙分期的分期资金主要来源于持牌消费金融机构，招联消费金融和马上消费金融都是橙分期业务的资金提供方。
目前橙分期业务有三个档位，套餐费用分别是129元、199元以及299元，对应的终端直降价分别为1170元、1365元、2340元，合约期都是24个月。
图片来源于网络
办理橙分期业务后，每个月都会返还与月分期款等额的红包。也就是说，用户需要偿还的分期款，相当于由中国电信承担。
那么，中国电信为何还会被质疑为套路贷呢？
其中最主要的一个原因，就是部分营业员在向用户介绍业务的时候含糊其辞，用“0元购机”、“免费”、“优惠”等用词模糊分期贷款的本质。
而这种“卖橙分期，开口不能说橙分期”的推销方式，似乎已经成为橙分期销售业务中的“标准话术”。
据消金社观察，在一些微信公众号中，经常会谈到各种各样的橙分期业务销售话术，但其中几乎都会强调“避免提到‘橙分期’三个字”。
图片截自微信公众号
这种做法，无疑侵犯了用户的知情权。
对分期贷款本就很敏感谨慎，甚至谈网贷色变的用户来说，申请橙分期的贷款显然不是他们的真实意思表示。
对于部分近期有购房、购车需求的用户来说，征信报告上存在未结清的小额贷款，更是可能会影响房贷、车贷的申请。
更严重的是，由于不知道分期贷款的存在，部分用户没有及时还款，造成征信逾期，对生活造成了较大的负面影响。
由于月返红包款，可以直接用来偿还分期款项，正常情况下，不需要用户手动还款，这也让电信的营业员们误以为，可以轻松“瞒天过海”。
甜橙金融某地区的业务培训手册显示，在办理分期业务的时候，可选择的用户类型有四种，分别是花呗用户、京东白条用户、信用卡用户和普通用户。
其中，前三种用户通过花呗、京东白条、信用卡等信用支付工具办理分期业务，而普通用户办理的则是橙分期业务。
用户在还款的时候，可选择主动还款或者自动代扣两种模式。
橙分期业务月返还的红包款，会返还到翼支付的账户中，系统会自动触发自动代扣，先代扣翼支付账户中的余额，余额不足时，再从绑定银行卡中扣除。
使用花呗分期时，橙分期业务返还的红包会被转换成还款券，用于花呗分期还款代扣。
也就是说，正常情况下，只要中国电信只要按照约定返还红包，就不会出现逾期。
但这个模式存在一个大问题：只要手机欠费，就会暂停发放红包。
通常情况下，如果我们手机欠费停机，造成最严重的结果也就是不能外呼电话，不能使用流量。
而使用橙分期后，一旦忘记交话费欠费停机，就可能造成征信污点。
消金社从电信客服处确认，如果出现欠费会产生影响，欠费时间长还会被注销号码，这种情况就相当于是违约。
另一个需要引起注意的问题是，有时候可能还会出现红包返还时间点与分期还款日不一定完全吻合的情况。
所以在第一期和第二期的分期款，可能存在需要客户手动还款的情况。
如果营业员通过欺瞒的方式诱导用户办理业务，很大概率会出现上述两种情况，造成逾期，影响用户征信。
消金社在橙分期某地区业务交流的QQ群中观察发现，该地区一天之内就出现了四个逾期用户，除了一位用户尚未确认逾期原因外，其余三位都是因为欠费没有收到返还红包而导致逾期。
为什么要欺瞒用户？
对于营业员来说，通过办理橙分期业务，他们可以拿到相应的激励提成。
某地区橙合约销售排行榜显示，6月份截止19日，第一名的完成59单，返利金额为1926元，平均每单约34.39元。
图片截自某地区橙分期业务交流QQ群
甜橙金融正在重点推进旗下的橙分期业务，为了鼓励营业员们发展橙分期业务，不仅会制作此类的区域内销售排行榜，还会追加额外的奖励。
上述地区的激励政策显示，如该地区周末两天中任意一天的单日完成量超过200单，每单会追加20元营业员激励。
但中国电信内部资料显示，营业员想要拿到激励提成，必须满足四个条件：
一是交易金额大于等于500元；二是未提前结清；三是未退单；四是营业员账户三星实名绑卡状态。
也就是说，如果用户发现被分期贷款，一旦申请提前结清或者退单后，营业员将拿不到激励。
实际上，电信公司也不允许营业员们通过欺瞒的方式办理业务：
若橙分期营业员未按照橙分期流程和话术履行告知义务，一经发现，将进行扣减奖励或关停账号处理。
电信客服告诉消金社，如果在不知情的情况下办理橙分期，可以使用参加业务的号码拨打10000，客服会协助反馈到后台，查询具体的办理业务的营业厅和业务受理情况后，后台人员会联系客户协调处理。
消金社联系到两位在微博上反映被套路分期贷款的网友，他们表示反馈后已经处理完成。
那么，营业员为什么还要用这种欺瞒的方式拓展业务呢？
除了激励提成之外，另一个让营业员们不惜以欺瞒的方式推销橙分期的原因，可能是业绩压力。
微博上关于橙分期的内容中，除了用户反映“套路贷”问题，剩余内容中有相当一部分，都是电信员工反映“指标”压力大。
有一位员工表示，全员营销“橙分期业务”已经成为常态。但据消金社了解，每个地区的任务量以及考核标准差别比较大。
四川地区的一位业务员告诉消金社，在办理橙分期业务方面，目前他所在的区域公司以鼓励为主，不会分配具体的指标任务。
“周围小区，基本都是存量用户，很少有新装宽带的用户，”他告诉消金社，“所以就算没有办理橙分期业务，公司也不会采取扣减工资等惩罚措施。”
但消金社了解到，山东地区则会有具体的橙分期业务的发展“目标量”。
山东地区橙分期日战报显示，每个市级区域当日的目标量从10到260个不等，但累计发展量最多的区域仅有133个。
这些区域指标一般会分摊到具体的基层员工身上，让他们压力倍增。
“满脑子都是卡，橙分期，要神经衰弱了”，“又是橙分期没破零，脑子里全都是怎么办，早上5点了都没睡着”，微博上此类的抱怨声比比皆是。
今年2月份某地区橙分期的活动中，对网格经理们定下破0、破2、破5的任务。
发展量破0不扣罚，破2一次性奖励300元，破5一次性奖励500元。但如果没有破0的话，网格经理们将面临200元的罚款。
消金社搜索发现，电信网格经理们的工资主要由基础佣金、助销佣金以及其他业务发展激励组成。以福建地区的一则招聘信息显示，当地的网格经理的基础工资仅有1500-2000元。
图片截自网络
200元的罚款，对他们来说已经足够沉重。
而除了罚款之外，更让员工们焦虑的是，如果不能完成指标任务，还可能面临其他形式的“处罚”。
一位自称是电信员工愤怒地表示，“橙分期是领导逼着营业员办的，谁办不了就停休加班。”
还有网友调侃道：一入电信深似海，从此休息是路人。
“想哭，很怕用户逾期找上门来扯皮。”一位电信营业员焦虑地表示。
虽然明知面临扣减奖励或关停账号的处理，以及欺瞒用户的后果，但不知是出于业绩的压力，还是激励提成的诱惑，这些营业员们依然选择了牺牲用户的“权益”。
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